Крым наш, но банк не наш. Банкиры против кредитов

Опубликовано: 25.03.2017

10 января вступил в силу принятый Госдумой под занавес прошедшего года Федеральный закон, который регулирует отношения крымчан с их кредиторами. Документ совсем развеивает надежды на то, что кредиты, взятые до референдума в украинских банках, можно не возвращать. Возвращать придется. Но не многим и не сходу.

Крым наш, но банк не наш. Банкиры против кредитов

С 2014 года вопрос, погашать либо нет задолженность перед украинскими банками, спешно покинувшими Крым после референдума, не терял актуальности. Хотя глава республики Сергей Аксенов не раз заявлял, что долги можно не возвращать, так как украинские банкиры не исполнили свои обязательства перед крымскими вкладчиками. Но это были, быстрее, чувственные политические заявления. Тем временем русские компании начали выкупать долги крымчан перед украинскими финучреждениями и добиваться их погашения. Это породило еще одну волну тревог, ведь крымчане меняли статус, становясь уже должниками не украинских банков, а русских финструктур. При всем этом никто не давал им гарантии, что в случае возврата долга с их заложенных квартир и машин будет снято обременение. Все ожидали законодательного урегулирования трудности.

Госдума России вступилась за крымчан в их борьбе с коллекторами и украинскими банками

В декабре 2015 года Госдума в 3-ем чтении приняла закон N422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, живущих на местности РК и Севастополя, и внесении конфигураций в ФЗ «О защите интересов физлиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (либо) действующих на местности РК и Севастополя». Документ подписал президент Путин, и 10 января он вступил в силу. На данный момент Фонд защиты вкладчиков разрабатывает регулятивные акты для того, чтоб применить его на практике.

Документ имеет несколько плюсов для крымчан. Во-1-х, он предугадывает возможность досудебного урегулирования спорных вопросов, если меж кредитором и заемщиком нет разногласий. Другими словами обитатели республики сумеют инициировать погашение долгов для снятия обременения с переданной в залог принадлежности.

Во-2-х, закон закрепляет курс, по которому необходимо возвращать долги. Как пояснили в пресс-службе Фонда защиты вкладчиков, размер задолженности определяется по состоянию на 18 марта 2014 года и миниатюризируется на величину внесенных после этой даты платежей. Если кредит был в гривне, то его перечтут по курсу 3,8 рубля за гривну, по денежным кредитам в евро и баксах США используются курсы 50,9442 и 36,6505 соответственно, что практически вдвое меньше текущего курса. А пени, неустойки и штрафы учитываться не будут.

— Это очень прибыльный механизм погашения задолженности, — считает министр экономического развития РК Валентин Демидов.

В-3-х, возникает посредник меж заемщиками и коллекторскими компаниями, выкупившими долги крымчан у украинских банков, — это Фонд защиты вкладчиков.

— Коллекторы сейчас не имеют права сходу идти в трибунал, они должны поначалу обратиться в фонд, — продолжает он. — При всем этом должны предоставить все документы, подтверждающие задолженность и статус самого коллектора.

Как пояснили в фонде, закон ограничил круг лиц, имеющих право добиваться от заемщика погашения задолженности, кредитными организациями и другими юрлицами, сделанными в согласовании с законодательством РФ. Они должны обнародовать информацию о лицах, под контролем или воздействием которых находятся, и документально подтвердить законность собственных прав. Руководители и заместители юрлиц должны соответствовать жестким требованиям к деловой репутации. Такие ограничения позволяют защитить заемщиков от теневых коллекторов и нерадивых кредиторов, действующих нелегально.

— При урегулировании задолженности фонд будет исходить из того, что на ее погашение может быть ориентирована сумма, не превосходящая определенную часть домашнего дохода, которая для наименее обеспеченных семей должна быть малой, — пояснили в пресс-службе фонда. — Заемщикам предоставляется беспроцентная рассрочка погашения задолженности на срок до 24 месяцев. Если с учетом денежного положения заемщика и суммы долга он не может быть погашен в обозначенный срок, фонд предложит кредиторам уменьшить сумму задолженности.

Выплаты по кредиту заемщик будет перечислять на отдельный банковский счет, открытый фондом в русской кредитной организации, отобранной на конкурсной базе. Если заем был с залогом, то кредитор получит средства только при полном погашении задолженности и наличии у фонда документального доказательства снятия обременения с залогового имущества.

— Закон подходящий, — резюмирует Валентин Демидов. — Ажиотаж, раздувшийся вокруг него, сойдет на нет, после того как документ заработает, так как станут видны очевидные достоинства — люди сумеют воплотить свои права.

Комментарий

Дмитрий Мосиенко, юрист:

— Принятого Госдумой закона о «крымских кредитах» ожидали: одни рассчитывали получить возможность не платить по счетам, другие — узреть процедурную внятность в критериях погашения задолженности, так как люди готовы платить как минимум на тех критериях, на которых брали займы. Но закон не отдал «халявы» — даже ради Крыма поменять базисные нормы Штатского кодекса никто не будет, другими словами при хорошо составленных договорах цессии коллекторы получают юридическое обоснование собственных требований.

Главной новацией закона стало то, что на 1-ый план выходит Фонд защиты вкладчиков, который становится судьей меж коллектором и заемщиком, а заодно будет мониторить деятельность коллектора и по мере надобности решать вопрос предоставления рассрочки в погашении кредита. Коллектор сумеет приступить к работе с «украинскими» кредитами крымчан только после того, как его кандидатура будет одобрена фондом исходя из обозначенных в законе критериев. Фонд также имеет возможность дать оценку правомерности договоров коллекторов с украинскими банками и меж собой.

К положительным для людей, имеющих непогашенные кредиты, моментам можно отнести последующее. Если коллектор желает взыскать средства через трибунал, минуя фонд, он должен получить на это письменное согласие должника. Если их спор разрешал фонд, то и средства на погашение задолженности заемщик перечисляет фонду, а тот — коллектору только после того, как последний подтвердит, что сняты обременения, обеспечивавшие кредит. Не ясно, касается ли это «ипотечных записей» в украинском реестре прав, но очень охото возлагать, что да.

Противным для должников может стать ограничение срока рассрочки погашения задолженности, которая может предоставляться фондом лишь на 24 месяца. При условии, что погашаться будут оставшийся до 18 марта 2014 года долг и проценты, — скажем откровенно, часто коллекторы предлагали заемщикам наилучшие условия выплаты долга. В целом могу сказать, что ничего принципно нового документ не принес, так что полностью можно было бы обойтись и без него.

Кстати

Отношения кредитора и заемщика будут строиться на основании закона N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он воспрещает кредиторам злоупотреблять своим положением, другими словами звонить заемщику до 8 либо после 22 часов, преднамеренно причинять вред имуществу либо использовать физическую силу, грозить жизни и здоровью людей. За нарушение правил требования долга кредиторам угрожает административная ответственность в виде штрафа: для должностных лиц — от 10 до 20 тыщ рублей, для юрлиц — от 40 до 50 тыщ рублей. Для этого в Административный кодекс РФ внесены надлежащие конфигурации.